Wo bekommt man einen kredit trotz negativer schufa

Das Auto geht kaputt oder eine größere Reparatur am Haus muss finanziert werden: Das sind nur zwei von vielen Situationen, in denen schnell eine größere Summe Geld vonnöten ist. Wer keine Rücklagen hat, kann einen Kredit bei einer Bank beantragen. Doch was ist, wenn bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit die Schufa eine schlechte Bonität ausweist? Viele Banken lehnen einen Kreditwunsch bei einem negativen Schufa-Score ab. Allerdings nicht alle: Zwar sind in Deutschland alle Banken dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit eines Antragsstellers vor Kreditvergabe zu überprüfen, allerdings werden dabei verschiedene Kriterien unterschiedlich stark gewichtet. Individuelle Rechenbeispiele zu Kreditthemen finden Sie im Kreditvergleich von COMPUTER BILD.

Ganz einfach günstige Kredite finden

• Einen Mitantragsteller und/oder Bürgen finden: Beantragen Sie einen Kredit zusammen mit einer zweiten Person, die idealerweise über eine bessere Bonität als Sie verfügt. Entweder Sie entscheiden sich für einen Mitantragsteller. Dieser hat die gleichen Rechte und Pflichten wie Sie: Er kann über die Verwendung des Kredits mitbestimmen, haftet allerdings auch im gleichen Umfang wie Sie. Oder Sie setzen einen Bürgen ein, der kein Mitspracherecht hat, wohl aber haftet beziehungsweise Ihren Kredit weiter zahlt, wenn Sie nicht mehr zahlungsfähig sind.
• Versicherungen beleihen: Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung oder private Rentenversicherung haben, können Sie diese beleihen. Entweder gewährt Ihnen die Versicherung selbst einen Kredit oder Sie bieten die Police als Sicherheit bei der Bank an.
• Immobilie beleihen: Auch ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung kann für einen Kredit trotz Schufa als Sicherheit dienen. Bedenken Sie hier, dass die Bank bei Zahlungsunfähigkeit im schlimmsten Fall die Möglichkeit hat, Ihnen die Immobilie zu entziehen. Zu beachten ist außerdem, dass einige Banken den Immobilienkredit nur gewähren, um beispielsweise die Immobilie zu erhalten oder in Stand zu setzen – andere Banken erteilen diesen Kredit auch zur freien Verfügung.
• Wertpapiere als Sicherheit: Bei einem sogenannten Lombardkredit setzen Sie Wertpapiere als Sicherheit ein, allerdings wird dieser Kredit oft nur für den Ankauf neuer Wertpapiere erteilt.

Zusätzlicher Tipp: Manchmal lehnen Banken einen Kredit trotz negativer Schufa auch deshalb ab, weil die Rahmenbedingungen nicht stimmen. Passt beispielsweise die Höhe Ihres Einkommens nicht mit den geplanten Raten zusammen, kann das ein Ablehnungsgrund sein. Gehen Sie hier bei Bedarf ins Gespräch mit Ihrer Bank und verhandeln Sie die Konditionen erneut.

Wird Ihr Antrag auf Kredit trotz Schufa von allen etablierten Banken abgelehnt, können Sie es alternativ über einen Privatkredit versuchen: Auf Online-Plattformen verleihen Privatpersonen ihr Geld zu weicheren Konditionen als die Banken. Auch Freunde oder Familie können zu Geldgebern werden, bedenken Sie jedoch gerade hier den Spruch „Bei Geld hört die Freundschaft auf“. Kommen Sie in Ihrem Freundes- und Familienkreis in Zahlungsschwierigkeiten, kann das zu Streitigkeiten oder sogar einem Bruch führen.
Neben den oben vorgestellten Möglichkeiten einen Kredit trotz negativer Schufa zu beantragen, gibt es für einige Personengruppen noch weitere Wege:

• Studenten: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt Förderdarlehen für Studierende aber auch Existenzgründer und Bauherren. Dabei spielt ein negativer Schufa-Eintrag erst einmal keine Rolle.
• Arbeitslose: Vor allem Hartz IV-Bezieher können in Notsituationen ein Darlehen vom Jobcenter erhalten. Eine Notsituation besteht beispielsweise, wenn lebensnotwendige Einrichtung kaputt geht, Reparaturen an der Wohnung fällig werden oder eine Sperrung der Versorgung mit Strom, Wasser und Heizung droht. In diesen Fällen gewährt das Jobcenter einen streng zweckgebundenen Kredit ohne Schufa-Abfrage. Die Rückzahlung erfolgt meist, indem das Center einen Teil der Hartz IV-Zahlungen einbehält. Alternativ werden diese Kredite auch in Form direkter Beauftragung von Handwerkern oder Bereitstellung notwendiger Haushaltsgegenstände gewährt.

• Zusatzkosten für Beratung und Abschluss: Bei der Vergabe von Krediten ohne Schufa kommt meist ein Vermittler zum Einsatz. Verlangt dieser eine Provision für die Vermittlung oder die Erstattung von Ausgaben für die Vermittlung, ist das ein sicheres Zeichen für die Unseriosität.
• Zusätzliche Versicherung: Finger weg auch von Anbietern, die Ihnen zusätzliche Versicherungen oder Bausparverträge zur Verbesserung Ihrer Bonität verkaufen möchten. Einzig eine Restschuldversicherung kann in manchen Fällen sinnvoll sein.
• Finanzsanierung und Schuldnerberatung: Oftmals versprechen unseriöse Anbieter auch eine Schuldenregulierung und eine Beratung rund um Ihre Schulden – diese Dienstleistungen werden jedoch meist ohne entsprechende Fachkenntnisse und nur in Verbindung mit hohen Zusatzkosten angeboten.

Im Umkehrschluss bedeutet das, dass seriöse Anbieter für Kredit ohne Bonitätsprüfung vor allem daran erkennbar sind, dass sie nicht versuchen, Ihnen irgendwo zusätzliches Geld abzunehmen. Weder für Ihre Anfrage noch die Erstellung eines Angebots dürfen Kosten anfallen. Bevor Sie irgendetwas unterschreiben, lesen Sie sich unbedingt das Kleingedruckte in jedem Vertrag durch und informieren Sie sich online, wie die Erfahrung anderer mit dem jeweiligen Anbieter eines Schweizer Kredits ist. Eventuell ist auch ein Privatkredit die bessere Option für einen Kredit ohne Bonitätsprüfung.

Da es auch bei den Schweizer Krediten unterschiedliche Anbieter gibt, lohnt sich wie bei jedem Kreditwunsch ein Darlehen-Vergleich. Prüfen Sie zum einen, ob und welche der oben beschriebenen Anzeichen für einen unseriösen Anbieter vorliegen, und wenn, schließen Sie solche Angebote aus. Im weiteren Vergleich stehen die Höhe der Zinsen, gegebenenfalls die vorgegebene Laufzeit und sonstige Konditionen im Fokus. Weil die Zinsen bei einem Kredit ohne Schufa-Abfrage verhältnismäßig hoch sind, steigt die zurückzuzahlende Summe natürlich entsprechend. Wägen Sie also genau ab, ob sich dieser finanzielle Mehraufwand tatsächlich lohnt, ob es Finanzierungs-Alternativen gibt oder Sie sogar mit dem Kredit so lange warten können, bis sich Ihr Schufa-Score wieder verbessert hat.

Wie bei jedem Kredit gilt außerdem: Halten Sie die Kreditsumme möglichst klein, die Laufzeit kurz und die Raten passend zu Ihrem Lebensstil. Gerade, wenn Sie schon einen Eintrag in Ihrer Schufa-Akte haben, sollten Sie keinen weiteren riskieren, indem Sie den neuen Kredit nicht (pünktlich) zurückzahlen können.

Anstatt nach Alternativen für einen Kredit trotz negativem Schufa-Score zu suchen, können Sie selbst auch aktiv etwas für eine Verbesserung Ihres Scores tun. Folgende fünf Tipps helfen dabei:

1. Prüfen Sie Ihren Score und lassen Sie fehlerhafte Einträge bei Bedarf löschen. Laut § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes haben Sie das Recht zu erfahren, welche Daten die Schufa über Sie speichert. Einmal im Jahr können Sie sogar eine kostenlose Datenübersicht beantragen. Prüfen Sie, ob alle Einträge rechtens sind oder ob eventuell abgelaufene Einträge Ihren Score negativ beeinflussen. Mehr zur Löschung und etwaigen Fristen erfahren Sie im letzten Absatz dieses Artikels.
2. Stellen Sie für den Vergleich verschiedener Angebote immer erst Konditions- und keine Kreditanfragen. Wie oben bereits beschrieben, wirken sich mehrere Kreditanfragen negativ auf Ihren Score aus. Nehmen Sie am Ende nämlich ein Kreditangebot nicht an, interpretiert die Schufa das als Absage durch die Bank.
3. Vermeiden Sie eine Vielzahl mehrerer kleinerer Kredite. Je weniger Kredite gleichzeitig auf Ihren Namen laufen, desto besser. Haben Sie bereits mehrere Kredite abgeschlossen, prüfen Sie eine Ablösung beziehungsweise Umschuldung.
4. Beantragen Sie nicht mehr als zwei Kreditkarten. Dass Ihnen Banken Kreditkarten aushändigen, wird erst einmal als positives Zeichen Ihrer Bonität gewertet. Werden es jedoch zu viele, entsteht der Eindruck, dass Sie in finanziellen Schwierigkeiten stecken und mit mehreren Karten jonglieren. Ähnliches gilt übrigens auch für Bankkonten.
5. Vermeiden Sie es, Ihren Dispo zu überziehen. Nicht nur, weil der Dispo mit sehr hohen Zinsen verbunden ist, sondern auch, weil das ein negatives Signal hinsichtlich Ihrer Bonität sein kann.

Vorbeugender Tipp: Um grundsätzlich einen (neuen) negativen Schufa-Eintrag zu vermeiden, lohnt es sich bei drohenden Zahlungsschwierigkeiten rechtzeitig mit dem Gläubiger zu sprechen. Eventuell lassen sich Zahlungspausen einrichten oder die Höhe der vereinbarten Raten anpassen.
Schufa ist die Abkürzung für "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung". Diese sammelt und speichert Daten über jeden deutschen Verbraucher und bewertet auf Basis dieser Daten die Kreditwürdigkeit (Bonität). Unternehmen können diese Daten abfragen, um zu entscheiden, mit wem Sie ein Geschäft abschließen und beispielsweise einen Kredit vergeben.

Gut zu wissen: So gut wie jeder Mensch hat einen oder eher mehrere Schufa-Einträge – zumeist positive. Denn sobald Sie ein Konto eröffnen, etwas online auf Raten kaufen, einen Mobilfunk- oder Leasing-Vertrag abschließen, wird dies in Ihrer Schufa-Akte vermerkt. Erst wenn Sie Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen und ein „nicht vertragsgemäßes Verhalten aufweisen“, kann es zu einem negativen Schufa-Eintrag kommen.

Auf Basis dieser positiven und eventuell auch negativen Einträge wird ein Schufa-Score berechnet, der Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit gibt und zwischen Null und 100 liegt. Je besser der Score, desto günstiger werden wahrscheinlich die Konditionen für einen Kredit ausfallen. Wie es konkret um Ihren Schufa-Score bestellt ist, können Sie per Schufa-Selbstauskunft herausfinden.

Indem Sie regelmäßig eine Selbstauskunft einholen, lassen sich gegebenenfalls auch veraltete oder falsche Schufa-Einträge gezielt löschen. Bei einem Falscheintrag kann es sich beispielsweise um eine Personenverwechslung handeln. Die Löschung solcher und veralteter Einträge beantragen Sie direkt bei der Schufa. Halten Sie einen negativen Eintrag für falsch oder unberechtigt, müssen Sie sich an den Gläubiger wenden und den Fehler beziehungsweise die fristgerechte und vollständige Bezahlung des jeweiligen Postens belegen. Sind Sie im Recht, ist der Gläubiger verpflichtet die sofortige Löschung des Eintrags bei der Schufa zu beantragen.

Für korrekte Schufa-Einträge gelten ansonsten mehr oder weniger fixe Fristen zur Löschung. Wenn beispielsweise eine Kreditkonditionen-Anfrage einer Bank eingeht, wird diese für zwölf Monate gespeichert. Abbezahlte Kredite bleiben für drei Jahre in Ihrer Schufa-Akte vermerkt. Ein Privatinsolvenzverfahren hinterlässt für insgesamt zehn Jahre Spuren in Ihrem Schufa-Konto.

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