Wie viele Jahre muss man arbeiten um Rente zu bekommen

Wie lange muss ich arbeiten, um ohne Abzüge in Rente zu gehen? Arbeitnehmer sollten frühzeitig planen. Hier gibt es die Übersicht.

• Das gesetzliche Renteneintrittsalter ist bei jedem Menschen in Deutschland unterschiedlich
• Ab wann man in den Ruhestand gehen will, hängt im Wesentlichen vom Jahrgang ab
• Danach richtet sich auch, ab wann man die Rente beantragen sollte

Frühzeitig sollten Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer planen, wann sie in Rente gehen wollen und können. Wichtig ist dabei vor allem das gesetzliche Renteneintrittsalter, um ohne Abzüge und Abschläge in den Ruhestand gehen zu können.

Durchschnittlich arbeiten die Deutschen – nach Angaben der Deutschen Versicherungswirtschaft – bis zum Alter von 64,3 Jahren (Stand 2019) und damit rund zwei Jahre länger als noch vor 20 Jahren. Während dieser Zeit wurde die Höhe der Rente in Deutschland immer wieder angepasst. Und auch das Renteneintrittsalter wurde von der Politik überarbeitet.

Ruhestand ohne Abzüge: Wie entwickelt sich das Renteneintrittsalter?

Derzeit gilt für die meisten Versicherten: Das Renteneintrittsalter wird stufenweise von 65 auf 67 Jahren angehoben. Das hat der Bundestag im Jahr 2007 beschlossen, die Anpassung läuft nun schrittweise und soll 2029 abgeschlossen sein.

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„Angefangen mit dem Geburtsjahrgang 1947 wird die Altersgrenze bis 2023 um jährlich einen Monat angehoben. Sind Sie beispielsweise Jahrgang 1956, können Sie mit einem Alter von 65 Jahren und zehn Monaten in Rente gehen“, heißt es auf der Homepage der Deutschen Rentenversicherung.

Rente: Das bleibt am Monatsende übrig

Ab wann kann ich in Rente gehen? Tabelle zeigt Renteneintrittsalter

Allerdings gibt es von diesen Regeln auch Ausnahmen, wie die Rente mit 63 Jahre. Um in Frührente gehen zu können, müssen allerdings einige Voraussetzungen erfüllt sein.

Rente beantragen: Wann muss der Antrag gestellt werden?

Damit die Rente dann auch pünktlich ausgezahlt werden kann, empfiehlt der Gesetzgeber, rund drei Monate vor dem geplanten Renteneintrittstermin den Antrag zu stellen. Es erfolgt keine automatische Zahlung der Rente. Um eine schnelle und reibungslose Bearbeitung des Antrags zu gewährleisten, sollten nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung folgende Unterlagen vorliegen:

• Die Rentenversicherungsnummer
• Personalausweis, Reisepass, Geburtsurkunde oder Stammbuch
• Nachweis über Kranken- und Pflegeversicherung
• Die Steueridentifikationsnummer
• Eine Kontonummer (IBAN und BIC)

Unter Umständen können noch weitere Unterlagen nachgefordert werden, wie zum Beispiel Nachweise über die Versicherungszeiten oder Berufsausbildungen. Sollten die Versicherungszeiten nicht vollständig geklärt sein, können folgende Unterlagen die Bearbeitung des Antrags beschleunigen:

• Nachweis über Ausbildungszeiten
• Nachweise über Arbeitslosigkeit und Krankheit
• Nachweis über Geburtsdatum und die – wenn vorhanden – Geburtsurkunden der Kinder
• Lehrverträge, wenn die Lehre abgebrochen oder die Prüfung nicht bestanden wurde
• Rente erfolgreich beantragen: Hier gibt es weitere Informationen

Der Rentenantrag kann dann auch online gestellt werden. Zudem stellt die Deutsche Rentenversicherung weitere Informationen bereit – auch zu den weiteren Rentenarten, wie die Hinterbliebenenrente.

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Die Anhebung des Renteneintrittsalters im Detail

Ab dem 1. Januar 2012 gilt das sogenannte Rentenversicherungs-Anpassungsgesetz, welches eine sukzessive Erhöhung des Rentenalters vorschreibt. Von bisher 65 Jahren auf in Zukunft 67 Jahren ab dem Jahr 2029. Dies hat für alle zukünftigen Rentner enorme Auswirkungen, steigt die Beschäftigungsdauer doch deutlich an. Schließlich muss jeder Arbeitnehmer abhängig vom eigenen Jahrgang eine deutliche Verlängerung der Lebensarbeitszeit einkalkulieren. Bis zum Jahr 2023 wird die Lebensarbeitszeit pro Jahr um einen Monat angehoben. In den Jahren zwischen 2024 und 2029 steigt die Arbeitszeit um jeweils 2 Monate pro Jahr.

Dieser Umstand lässt sich am einfachsten anhand der folgenden Tabelle zum Renteneintrittsalter verdeutlichen:

Spezial-Artikel zu häufig nachgefragten Renteneinstiegsjahren

Früher in Rente: Früheres Renteneintrittsalter nur mit empfindlichen Abschlägen

Selbstverständlich können Sie genau wie bisher früher in Rente gehen. Allerdings sind die Abschläge, welche Sie in Kauf nehmen müssen, nicht ohne: Pro Monat, welchen Sie früher in Rente gehen möchten, wird Ihr Rentenanspruch um 0,3 Prozent gekürzt. Ein Jahr früher den Ruhestand genießen kostet Sie also 3,6 Prozent Ihrer gesamten Rente. Vor allem bei den immer geringer werdenden Rentenzahlungen und der stärkeren Versteuerung der Renten, kann ein solcher Einschnitt bereits deutlich spürbar sein.

Rentenalter Deutschland: Was darf man in Zukunft erwarten?

Auch wenn die Veränderung durch das Rentenversicherungs-Anpassungsgesetz nun Realität ist, so fürchten bereits viele, dass diese Änderungen nicht genügen werden. Bereits jetzt wird von einigen Politikern von einer Anhebung des Rententeintrittsalters auf 70 Jahre gesprochen. Gründe dafür sind unter anderem:

• Die geringe Geburtenraten in Deutschland
• Die immer weiter ansteigende Lebenserwartung
• Die höhere Zahl von Menschen mit nur niedrigem Einkommen

All diese Faktoren wirken sich auf die Stabilität der Rentenkassen aus und müssen im schlimmsten Fall durch eine Anpassung der Lebensarbeitszeit aufgefangen werden. Da die Politik kein anderes Mittel findet, um die Rentenkassen zu entlasten und somit eine längere Zahlung der Rentenbeiträge zu garantieren, wird es über kurz oder lang wohl auf eine weitere Verlängerung der Renteneinzahlungsphase hinauslaufen.

Renteneintritt mit 60 Jahren: Das war einmal

Viele berufstätige Frauen erinnern sich womöglich an die Zeiten zurück, als mit nur 60 Jahren das Renteneintrittsalter für Frauen erreicht war. Heute gibt es keinen Unterschied mehr für Frauen und Männer, alle Versicherten, die ab dem Jahre 1964 geboren sind, erreichen das gesetzliche Renteneintrittsalter erst mit Vollendung des 67. Lebensjahres. Für die Jahrgänge zwischen 1952 und 1964 erfolgt die schrittweise Anhebung vom 65. aufs 67. Lebensjahr. Dabei werden für jeden Jahrgang vor 1964 zwei Monate von dem Renteneintritt abgezogen. Zum Glück gab es wenigsten eine kleine Rentenreform, die seit dem 1. Januar 2014 allen Arbeitnehmern die Rente mit 63 Jahren ermöglicht, die 45 Jahre Beitragszahlung vorweisen können. Außerdem wurde die Grundrente Ende 2019 verabschiedet.

Noch früheres Renteneintrittsalter?

Die bislang erwähnten Regeln für den Renteneintritt beziehen sich alle auf die abschlagsfreie Rente. Und zwar nach dem aktuellen Satz zur Rentenberechnung. Tatsächlich ist es beim Vorliegen bestimmter Voraussetzungen möglich, sogar schon mit 60 Jahren in Rente zu gehen. Dann sind allerdings meist Abschläge von der Rente hinzunehmen.

Früherer Renteneintritt für Schwerbehinderte

Eine Ausnahme besteht für Personen mit einer anerkannten Schwerbehinderung (Behindertengrad von mindestens 50 Prozent). Sie können bereits mit dem Erreichen des 63. Lebensjahres in Rente gehen. Dafür ist jedoch eine Beitragszahlung über mindestens 35 Jahre unabdingbare Voraussetzung. Schwerbehinderte haben darüber hinaus das Recht, vorzeitig mit Abschlägen mit Erreichen des 60. Lebensjahres in Rente zu gehen.

Früherer Renteneintritt für Arbeitslose und nach Altersteilzeit

Einige Rentner erhalten ihre gesetzliche Rente auch nach Arbeitslosigkeit und nach Altersteilzeit. Allerdings sind die Voraussetzungen dafür sehr eng. Der Renteneintritt ist frühestens mit 63 Jahren möglich und setzt Folgendes voraus:

• Versicherter muss vor 1952 geboren sein
• Eine Versicherungszeit von mindestens 15 Jahren muss nachgewiesen werden
• Der Versicherte muss bei Renteneintritt arbeitslos sein und gleichzeitig nach Erreichen des 58.
  Lebensjahres und sechs Monaten mindestens 52 Wochen arbeitslos gewesen sein
• Alternativ wird die vorzeitige Rente mit 63 auch gewährt, wenn der Versicherte zuvor mindestens 24 Monate in Teilzeit entsprechend dem Altersteilzeitgesetz gearbeitet hat

Für alle anderen nur mit erheblichen Abschlägen: Die Rente ab 63 Jahren

Wer nicht zu diesen Gruppen gehört, kann frühestens mit 63 Jahren eine gesetzliche Rente beziehen und muss dann allerdings große Abschläge hinnehmen. Sie liegen bei 0,3 Prozent für jeden Monat, um den der Eintritt in die gesetzliche Rente vorgezogen wird.

Konkret bedeutet dies, dass ein Versicherter, der mit 64 statt mit 67 Jahren in den Ruhestand geht, einen Abzug von 10,8 Prozent (36 Monate multipliziert mit 0,3 Prozent) hinnehmen muss.

Der Großteil der Versicherten kann heute nicht mit bereits 60 Jahren eine Altersrente beziehen. Wer dennoch mit 60 Jahren aufhören möchte zu arbeiten, muss die Versorgungslücke von drei Jahren selbst finanzieren. Dabei gilt, wie bei der gesetzlichen Rente auch, dass nach Möglichkeit monatliche Einkünfte zwischen 60 und 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens zur Verfügung stehen sollten. Nur auf diese Weise ist es möglich, in etwa den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu halten.

Für die meisten Durchschnittsverdiener ist das Ansparen eines dafür ausreichenden Kapitals sehr schwierig. Dies gilt umso mehr, als der Zinseszinseffekt aufgrund des gegenwärtig historisch niedrigen Zinsniveaus, kaum zum Tragen kommt. Aus diesen Gründen kommt ein sehr früher Renteneintritt nur für Personen mit einem erheblichen Vermögen, zum Beispiel aus einer Erbschaft, oder für Ehegatten, die durch ihren Ehepartner versorgt sind, in Frage.

Video-Empfehlung zum Renteneintrittsalter

Stefan Sell, Professor für Volkswirtschaftslehre, Sozialpolitik und Sozialwissenschaften an der Hochschule Koblenz, spricht im WDR über die aktuelle Rentensituation:

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Die Standpunkt der deutschen Parteien zum Renteneintrittsalter

Rente mit 67 und Altersarmut sind sowohl brisante als auch viel diskutierte Themen – schon lange vor der Bundestagswahl 2017. Die Problematik ist folgende: Immer mehr Senioren leben mit einer Rente, die nur dem Hartz IV-Niveau entspricht. Noch mehr Rentner müssen nebenbei arbeiten gehen oder gar Flaschen sammeln. In den vergangenen Monaten wurde das Thema zwar immer wieder aufgegriffen, aber die Antworten waren nicht klar ersichtlich. Welche Standpunkte vertreten die einzelnen Parteien zum Renteneintrittsalter und wie wollen sie ihre Konzepte umsetzen?

• Die Hauptaussage der CDU/CSU besteht darin, dass sie eine schrittweise Anhebung des Renteneintrittsalters von 65 Jahre auf 67 Jahre bis 2029 befürworten. Grund dafür ist die steigende Lebenserwartung der Bevölkerung. Außerdem spricht sich die Union deutlich für eine Mindestrente von 850 Euro pro Monat aus – sofern man den Nachweis über 40 Versicherungsjahre und einer privaten Vorsorge erbringen kann. Weiterhin ist sich die Partei der Problematik bezüglich der Mütterrente deutlich bewusst. Da Frauen, nach der Geburt eines Kindes, während der Elternzeit zu Hause bleiben, zahlen sie zwangsläufig weniger Beiträge in die Rentenversicherung ein. Daher will die CDU/CSU die Erziehungszeiten mit in die Rente einfließen lassen. Dies betrifft aktuell jedoch nur Mütter und Väter, deren Kinder vor 1992 geboren wurden.

• Die SPD spricht sich nicht vehement gegen ein Renteneintrittsalter von 67 Jahren aus. Die Partei möchte den Schritt aber erst gehen, wenn mehr als die Hälfte aller Rentner zwischen 60 und 64 Jahre sozialversicherungspflichtig beschäftigt sind. Weiterhin besteht sie darauf, dass die Grenze nicht weiter als bis 67 ansteigen soll. Eine volle Rente wäre ab 63 Jahre nur dann möglich, wenn die betroffene Person mindestens 45 Versicherungsjahre nachweisen kann. Auch bei 30 Beitrags- oder 40 Versicherungsjahren soll es eine Mindestrente von rund 850 Euro geben.

• Einen detaillierten Standpunkt bezüglich des Renteneintrittsalters hat die FDP nicht. Allerdings sprechen sie sich gegen die bisherigen Entscheidungen der Großen Koalition aus. Dies betrifft in erster Linie die bereits erwähnte Mütterrente ebenso wie die abschlagsfreie Rente mit 63 Jahren, sofern 45 Beitragsjahre nachgewiesen werden können. Die Liberalen setzen sich allerdings für einen flexiblen Renteneintritt ein.

• Die Grünen wollen eine Garantierente für alle. Diese soll über der Grundsicherung liegen und aus Steuern finanziert werden. Die Partei ist der Meinung, dass das Rentenniveau unter keinen Umständen weiter fallen darf, da es bisher generell nur bei 48 Prozent liegt. Weiterhin setzt man sich für die Mindestrente in Höhe von 850 Euro ab 67 Jahren ein. Ebenso wie die SPD wollen die Grünen verstärkt Minijobber sowie Mütter und Väter während der Erziehungszeit unterstützen.

• Die Linkspartei will das Rentenniveau von 48 Prozent auf 53 Prozent anheben, um den Menschen eine ausreichende Finanzierung des Alters zu ermöglichen. 1050 Euro pro Monat halten sie als Mindestrente für angemessen. Gleichzeitig wollen sie ebenfalls die Erziehungszeit stärker beim Rentenanspruch berücksichtigen. Die Linken lehnen ein Renteneintrittsalter mit 67 Jahren ab. Sie wollen stattdessen, dass dieses bei 65 Jahren liegt oder bei 60 Jahren, sofern 40 Beitragsjahre vorliegen.

• Von der AfD liegen bisher keine genauen Programmpunkte zum Renteneintrittsalter vor.

Und wie ist Ihre Meinung zum aktuellen Renteneintrittsalter? Welche Erfahrungen haben Sie gemacht? Diskutieren Sie in unseren Leserkommentaren (weiter unten) mit!

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Bildmaterial: JiSign – Fotolia

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