Die Erhöhung des Renteneintrittsalters trifft viele Menschen unangenehm und deutlich. Den Traum von der Rente mit 65 müssen Sie allerdings nicht unbedingt aufgeben. Denn es gibt Lösungen und Möglichkeiten die Rente mit 65 ohne Abzüge zu bewerkstelligen. Allerdings gilt dies nicht für alle Arbeitnehmer und für alle Situationen. Sich umfassend im Vorfeld zu informieren und sich somit auf die eigene Rente vorzubereiten ist enorm wichtig. Show
Die Rente mit 65 oder das neue Renteneintrittsalter?Mit der Veränderung des Rentenalters hat sich die Arbeitszeit für viele Angestellte deutlich verlängert. Wer nach dem Jahr 1964 geboren wurde, muss regulär bis zum Alter von 67 Jahren arbeiten. Wer jedoch älter ist, kann die Zeit bis zur Rente prozentual verkürzen. Dennoch möchten sich viele Menschen mit dem neuen Renteneintrittsalter nicht abfinden. Vor allem in körperlich fordernden Berufen kann es schnell zu Problemen im Alter kommen. Der Traum vieler Menschen ist und bleibt somit die Rente mit 65. Doch eine Rente mit 65 ohne Abzüge zu erhalten ist schwierig. Denn hierfür müssen einige Voraussetzungen erfüllt werden. Die Voraussetzungen für die Rente mit 65 ohne AbzügeUm das eigene Renteneintrittsalter auf 65 Jahre abzusenken ohne dabei Abzüge in Kauf nehmen zu müssen, müssen die Versicherten insgesamt 45 Jahre an Beitragszeit nachweisen können. Das bedeutet, dass über einen Zeitraum von 45 Jahren die Pflichtbeiträge in die Rentenkasse vollständig beglichen wurden. Dazu zählen neben dem Arbeitseinkommen auch die Zeiten des Wehrdienstes, des Zivildienstes und der Bezug von Arbeitslosengeld 1. Allerdings gibt es auch Einschränkungen. Denn folgende Zeiten werden nicht als Beitragszeiten angerechnet:
Somit ist es für sehr viele Menschen sehr schwer, die notwendigen Beitragszeiten von 45 Jahren zu erreichen. Mit welchen Abzügen müssen Sie rechnenWenn Sie diese Voraussetzungen nicht erfüllen und dennoch Ihre Rente mit 65 genießen möchten, müssen Sie mit lebenslangen Abzügen auf Ihre Rente rechnen. Die Abzüge betragen pro Monat, welchen Sie früher mit der Arbeit aufhören möchten 0,3 Prozentpunkte Ihrer Rente. Wenn Sie also die Rente mit 65 wünschen und nach dem Jahr 1964 geboren wurden, müssen Sie monatlich auf 14,4 Prozent Ihrer Rente verzichten. Dennoch nutzen viele Menschen diese Möglichkeit, denn auch die Abzüge bei der Rentenzahlung können deutliche Vorteile bieten. Vorteile bei Abschlägen bei der RentenzahlungDa die Rente mittlerweile versteuert werden muss, kommt es vor allem auf die Höhe der Rentenzahlung an, ob Sie unterhalb des gesetzlichen Freibetrags bleiben oder einen Teil Ihrer Rente versteuern müssen. Dementsprechend sollten Sie gemeinsam mit einem Fachmann die Möglichkeiten gründlich abwägen und berechnen, welches Modell Ihnen mehr Vorteile bietet. Hinzu kommt, dass auch die Versteuerung der Rente zunächst an das Datum des Renteneintritts gekoppelt ist. Wenn Sie durch einen früheren Renteneintritt vor dem Jahr 2040 in Rente gehen können, sparen Sie nochmals deutlich, da nur ein geringerer Teil der Rentenzahlung überhaupt versteuert werden muss. Rentenabschlag durch Ausgleichszahlung minimierenSollten Sie in der unglücklichen Lage sein, dass Sie die 45 Beitragsjahre nicht erreichen werden und dennoch die Rente mit 65 ohne Abzüge genießen möchten, so müssen Sie im schlimmsten Fall viel Geld in die Hand nehmen. Denn durch eine einmalige Ausgleichszahlung können Sie wichtige Rentenpunkte hinzukaufen und somit die Höhe Ihrer Rente deutlich beeinflussen. Die Voraussetzungen hierzu sind einfach: Sie müssen zunächst eine besondere Rentenauskunft über die voraussichtliche Minderung der Altersrente bei der Rentenversicherung beantragen. Dies können Sie ab einem Alter von 55 Jahren problemlos durchführen. Anhand dieser Basis kann nun die Höhe der Ausgleichszahlung vom Experten berechnet werden. Auch hier gilt wieder: Rechnen Sie alle Eventualitäten durch und überlegen Sie, welche Wahl optimaler erscheint. Denn der einmalige Verlust des eigenen Geldes wiegt sich bei entsprechend langen Rentenbezügen positiver für Sie aus.Sie erhalten also bei statistischen 20 Jahren Rentenzahlung insgesamt einen höheren Betrag als Sie eingezahlt haben. Die Entscheidung hängt zusätzlich von Ihrem Gesundheitszustand und den Lebensumständen ab. Denn nicht jeder hat die Möglichkeit eine so hohe Ausgleichszahlung problemlos zu realisieren, dass eine Rente mit 65 ohne Abzüge möglich wird. Bildquelle: beeboys, zitze & Ralf Kleemann – Fotolia Bewerten Sie diesen Artikel - Hinterlassen Sie gerne auch ein Kommentar! Loading...
Ohne Abzüge in den Ruhestand?
Die Rente mit 63 (Altersrente für besonders langjährig Versicherte) gibt es seit Inkrafttreten des Rentenpakets am 01.07.2014. Davon profitieren vor allem Versicherte, die mindestens 45 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben. Diese werden als besonders langjährig Versicherte bezeichnet. Gehörst Du dazu? In dem Ratgeber erfährst Du die wichtigsten Dinge zur Rente mit 63, wie Du Abschläge vermeidest und welche Alternativen es gibt. Der Ratgeber bietet allgemeine Informationen zur gesetzlichen Rentenversicherung. Produktdetails zur Flexiblen Vorsorge findest Du hier.
Abschlagsfreie Rente ab 63: Voraussetzungen
Für alle besonders langjährig Versicherten, die nach dem 31.12.1952 geboren wurden, verschiebt sich der frühestmögliche Beginn der Rente nach hinten. Sie können nicht mehr ab Erreichung des 63. Lebensjahres in Rente gehen, sondern müssen pro Jahr zwei Monate draufrechnen. Bist Du nach dem 1. Januar 1964 geboren, kannst Du abschlagsfrei nach 45 Beitragsjahren in Rente gehen, wenn Du das 65. Lebensjahr vollendet hast.
Welche Zeiträume werden bei der Altersrente für besonders langjährig Versicherte berücksichtigt?
Im Zentrum jeder Rentenberechnung steht die individuelle Erwerbsbiografie. Das ist bei der Rente mit 63 Jahren nicht anders. Angerechnet werden alle Zeiten, auf die die folgenden Umstände zutreffen.
Welche Zeiträume werden bei der Rente mit 63 nicht berücksichtigt?
Um eine Welle an Frühverrentungen zu vermeiden, sind Zeiträume der Arbeitslosigkeit direkt vor Rentenbeginn gesondert geregelt. Wer innerhalb der zwei Jahre vor Beginn arbeitslos wird und Arbeitslosengeld bezieht, erwirbt keine Ansprüche für diesen Zeitraum. Dieser Zeitraum wird nur angerechnet, wenn das Unternehmen des Antragstellers insolvent wurde oder der Arbeitgeber sein Geschäft vollständig aufgegeben hat. Die folgenden Zeiträume spielen für einen Beginn der Rente nach 45 Jahren Beitragszahlung ebenfalls keine Rolle:
Rente mit 65: Schrittweise Anhebung des Renteneintrittsalters
Die abschlagsfreie Rente mit 63 Jahren gilt nur für Geburtsjahrgänge bis einschließlich 1952. Zudem darf die Rente frühestens am 1. Juli 2014 begonnen haben. Rückwirkende Anpassungen sind nicht möglich. Wer nach dem 31.12.1952 geboren wurde, muss länger arbeiten: Das Renteneintrittsalter wird schrittweise um 2 Monate pro Lebensjahr angehoben. Langfristig wird aus der Rente mit 63 so die Rente mit 65. Diese gilt für alle Jahrgänge ab 1964. Bedingung: Diese können erst dann nach 45 Jahren abschlagsfrei in Rente gehen, wenn sie das 65. Lebensjahr vollendet haben.
Schrittweise Anhebung des Renteneintrittsalters auf 65 Jahre
Rente mit 63: Mit Abschlägen auch für langjährig Versicherte möglich
Für langjährig Versicherte gibt es ebenfalls die Möglichkeit, mit 63 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Hierfür benötigen Versicherte eine Versicherungsdauer von 35 Jahren. Anders als bei der Rente mit 63 für besonders langjährig Versicherte fallen hierbei aber Abschläge an. Für jeden Monat, den Du früher in Rente gehst, werden 0,3 Prozentpunkte vom monatlichen Rentenbetrag abgezogen. Wie hoch der maximal mögliche Abschlag ausfällt, hängt von Deinem Geburtsjahrgang ab. Altersgrenze: Wer vor 1949 geboren wurde, kann die Rente für langjährig Versicherte regulär ab dem 65. Geburtstag beziehen. Der Bezug der Rente mit 63 Jahren verursacht einen Abschlag von 7,2 Prozent. Für die Jahrgänge von 1949 bis 1963 erhöht sich das Renteneintrittsalter schrittweise. Ab dem Jahrgang 1964 liegt es bei 67 Jahren. Auch für langjährig Versicherte ist es möglich, die Rente bereits mit 63 zu beziehen. Der Abschlag beträgt 14,4 Prozent.
Anhebung der Altersgrenze für langjährig Versicherte
Vertrauensschutzregelungen
Regelungen zum Vertrauensschutz stellen sicher, dass Gesetzesänderungen schrittweise erfolgen. Nach diesen Regelungen sind einige Versicherte von der stufenweisen Anhebung der Altersgrenze auf 67 Jahre ausgeschlossen. Unter bestimmten Umständen kannst Du vor der gesetzlichen Altersgrenze in Rente gehen – ohne oder nur mit geringen Abschlägen. Von den Regelungen des Vertrauensschutzes profitieren etwa Versicherte, die:
Deren Altersgrenze wird nicht angehoben. Sie können auch weiterhin mit 65 Jahren in Rente gehen.
Um Abschläge bei der Rente für langjährig Versicherte ganz oder teilweise auszugleichen, kann man ab dem 50. Lebensjahr Sonderzahlungen an die Rentenversicherung leisten. Auskunft über die Höhe der Beiträge wird auf Antrag vom zuständigen Rentenversicherungsträger erteilt. Besteht Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente, können die Rentenminderungen nicht durch Sonderzahlungen ausgeglichen werden. Nimmst Du die vorzeitige Rente trotz geleisteter Sonderzahlungen nicht in Anspruch, werden die Zahlungen bei Deiner späteren Rente berücksichtigt. Eine Auszahlung der Sonderzahlungen ist nicht möglich.
Alternativen zur Rente mit 63 ohne Abschläge
Wer auf eigene Kosten früher in Rente geht, kann dies natürlich nur dann tun, wenn er die finanziellen Mittel dafür hat, die Zeit bis zum regulären Renteneintritt zu überbrücken. Die Abschläge mögen zunächst gering erscheinen, sie summieren sich aber, wenn man sich beispielsweise zwei Jahre vor dem regulären Beginn frühverrenten lässt. Abhängig vom Gehalt kann es dann um viel Geld gehen. Doch es bestehen Möglichkeiten, Lücken in der Frührente etwas zu füllen.
Flexirente
Die Flexirente wurde im Oktober 2016 von Bundestag und Bundesrat beschlossen und ist zum 1. Juli 2017 in Kraft getreten. Das Modell soll den Übergang vom Erwerbsleben in den Ruhestand flexibler gestalten und es attraktiver machen, über die Regelaltersgrenze hinaus zu arbeiten. Früher galt für den Hinzuverdienst eine Obergrenze von 450 Euro im Monat. Mit der Flexirente kannst Du bei einer vorgezogenen Altersrente bis zu 6.300 Euro im Jahr zusätzlich verdienen, ohne Renteneinbußen hinnehmen zu müssen. Alle Beträge darüber hinaus werden zu 40 Prozent auf die Rente angerechnet. Hast Du Spaß an der Arbeit und möchtest über die Regelaltersgrenze hinaus arbeiten, kann sich das ebenfalls lohnen. Für jeden Monat, den Du länger arbeitest, erhältst Du einen Rentenzuschlag von 0,5 Prozent. Verlängerst Du Dein Arbeitsleben um ein Jahr, ergibt sich ein Plus von 6 Prozent. Durch die weiteren Beiträge zur Rentenversicherung erhöht sich Dein Rentenanspruch zusätzlich.
Wer das reguläre Renteneintrittsalter erreicht hat, darf unbegrenzt zur Rente hinzuverdienen.
Altersteilzeit
Hast Du nicht die Möglichkeit, abschlagsfrei mit 63 in Rente zu gehen, kann Altersteilzeit eine Option für Dich sein. Das Modell soll älteren Arbeitnehmern einen gleitenden Übergang in die Rente ermöglichen. Ab einem Alter von 55 Jahren kann man beruflich kürzertreten und nur noch die Hälfte der bisherigen Arbeitszeit arbeiten. Wichtig: Einen Rechtsanspruch auf Altersteilzeit gibt es nicht. Die Förderung durch die Bundesagentur für Arbeit gilt nur noch für Altersteilzeitarbeitsverträge, die vor dem 31.12.2009 abgeschlossen wurden. Durch den Wegfall der Förderung ist die Altersteilzeit für Unternehmen teurer und weniger attraktiv geworden. Bist Du an Altersteilzeit interessiert, musst Du eine individuelle Vereinbarung mit Deinem Arbeitgeber treffen. Unter Umständen sind jedoch Regelungen zur Altersteilzeit in Tarifverträgen oder Betriebsvereinbarungen enthalten. Gegebenenfalls profitierst Du auch von dem aktuellen Fachkräftemangel. Denn für Unternehmen kann es interessant sein, erfahrene Mitarbeiter länger im Unternehmen zu halten. Informiere Dich rechtzeitig und suche das Gespräch mit Deinem Arbeitgeber. Grundsätzlich unterscheidet man zwischen zwei Modellen der Altersteilzeit:
Voraussetzung für den Wechsel in die Altersteilzeit ist, dass das Modell mindestens drei Jahre in Anspruch genommen wird. Zudem muss die Altersteilzeit so geplant sein, dass ihr Ende mit dem Erreichen des gesetzlichen Renteneintrittsalters zusammenfällt. Im Prinzip kann man die Altersteilzeit individuell mit seinem Arbeitgeber vereinbaren.
Lebensarbeitszeitkonto
Hierbei sammelst Du über mehrere Jahre hinweg Mehrarbeit an (z. B. durch Überstunden oder nicht genutzte Urlaubstage). Diese Zeit verfällt nicht wie häufig üblich am Monats- bzw. Jahresende, sondern wird Dir Deinem Arbeitszeitkonto „gutgeschrieben“. Ältere Arbeitnehmer können die „angesparte“ Zeit direkt vor dem regulären Renteneintritt nehmen – ohne finanzielle Nachteile befürchten zu müssen. Auch der Sozialversicherungsschutz bleibt während der Freistellungsphase vor der Rente erhalten. Da Wertguthaben gesetzlich nur noch in Geld geführt werden können, wird die gesammelte Arbeitszeit in Geldeinheiten umgerechnet. Dadurch kannst Du Dir auch Einmalzahlungen und Mehrarbeitsvergütungen anrechnen lassen. Das Arbeitszeitkonto kann auch in Form eines „Wertguthabens“ direkt an die Deutsche Rentenversicherung übertragen werden. Die Übertragung ändert jedoch nichts daran, dass Steuern und Beiträge zur Sozialversicherung anfallen. Grundsätzlich müssen für die Übertragung bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. So können etwa nur Guthaben übertragen werden, die einschließlich des Arbeitgeberanteils zur Sozialversicherung das Sechsfache der monatlichen Bezugsgröße betragen. In den alten Bundesländern lag der Schwellenwert im Jahr 2019 bei 18.690 Euro, in den neuen Bundesländern bei 17.220 Euro. Zudem muss für die Übertragung das Beschäftigungsverhältnis beendet sein, in dem das Wertguthaben erworben wurde. Der Vorteil der Übertragung an die Deutsche Rentenversicherung: Das Wertguthaben verfällt nicht, wenn man arbeitslos wird oder zu einem Arbeitgeber wechselt, der dieses „Sparmodell“ nicht unterstützt.
Weitere Möglichkeiten
Rente mit 63 ≠ Rente ab 63
Wer auf eigene Kosten früher in Rente geht, kann dies natürlich nur dann tun, wenn er die finanziellen Mittel dafür hat, die Zeit bis zum regulären Renteneintritt zu überbrücken. Die Abschläge mögen zunächst gering erscheinen, sie summieren sich aber, wenn man sich beispielsweise zwei Jahre vor dem regulären Beginn frühverrenten lässt. Abhängig vom Gehalt kann es dann um viel Geld gehen. Doch es bestehen Möglichkeiten, Lücken in der Frührente etwas zu füllen. |