Du willst Dein Geld in Fonds oder Aktien anlegen? Dann brauchst Du ein Depot, in dem Deine Wertpapiere aufbewahrt und verwaltet werden. Die Bedienung ist meist nicht viel komplizierter als beim Online-Banking. Wir stellen Broker vor, die für Anfänger geeignet sind. Die Anbieter unterscheiden sich aber stark bei Kosten und Service. Mit unserem Broker-Vergleich helfen wir Dir, das richtige Depot zu finden. So machst Du den ersten wichtigen Schritt zu einer gelungenen Geldanlage. Für einige Depots musst Du mehr Zeit aufwenden, als Du hast. Oder Du brauchst mehr Vorkenntnisse oder mehr Geld. Wir zeigen Dir hier aber vor allem, wie Du Dein Geld unkompliziert und gewinnbringend anlegen kannst, zum Beispiel in ETFs. Denn Finanztip empfiehlt günstige Aktienfonds, die Anteile von mehreren 100 Unternehmen enthalten. Dein Depot kannst Du vom heimischen PC steuern, manchmal auch über eine App fürs Smartphone. Du kannst dann mit wenigen Klicks einen Sparplan einrichten, der beispielsweise jeden Monat 100 Euro Deines Geldes investiert. Oder erstmal jedes Quartal nur 25 Euro. Das funktioniert wie ein Dauerauftrag bei Überweisungen, Du musst Dich also nicht jedes Mal aktiv um den Kauf (Order) von Wertpapieren kümmern. Du kannst aber auch erstmal nur mit einem Grundbetrag starten und diesen auf einen Schlag anlegen. Die Anbieter von Depots unterscheiden sich in der Vielfalt der handelbaren Wertpapiere, bei einigen kannst du sehr komplexe Finanzprodukte wie Optionsscheine kaufen. Diese Unterschiede spielen aber für die meisten Anleger keine Rolle. Denn die „Bestseller“ der Börse, also beliebte ETFs und wichtige Einzelaktien, kannst Du über jedes gängige Depot und zu fast identischen Kursen handeln. Falls Du schon ein Wertpapierdepot hast und damit zu einem anderen Anbieter umziehen möchtest, haben wir weiter unten Tipps aufgeschrieben. Wenn Du besondere Anforderungen hast – beispielsweise ausländische Einzelaktien besitzt – solltest Du auf jeden Fall das Preisverzeichnis der Depotbank lesen. Manche Vorgänge wie die Bestellung von Eintrittskarten für eine Hauptversammlung im Ausland können mit Extragebühren belegt sein. Unser Tipp: Bleibe immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter! Unser Tipp: Bleibe zum Thema [category] immer auf dem Laufenden - mit unserem kostenlosen Newsletter! Auch in der Sparkasse oder Volksbank in Deiner Nachbarschaft bekommst Du ein Depot. Das ist eine solide, aber oft ziemlich teure Lösung. Du zahlst bei vielen Filialbanken hohe Gebühren sowohl für einzelne Transaktionen als auch für die Verwahrung Deiner Wertpapiere. Dieses Geld schmälert den Ertrag Deiner Investition. Filialbanken bieten allerdings die Möglichkeit, das Depot komplett offline zu führen, also schriftlich oder im persönlichen Kontakt mit einem Bankmitarbeiter. Reine Online-Depots der Filialbanken sind im Vergleich günstiger. Gebührenunterschiede für Ankauf und Verwahrung
1Reduziert sich auf 9 € pro Jahr, wenn Anleger pro Quartal mindestens einmal Aktien oder Fonds kauft oder verkauft. Ohne Filialen, aber mit Service per E-Mail, Chat oder Telefon arbeiten die Direktbanken. Sie bieten nicht nur Girokonten und Kreditkarten, sondern auch Onlinedepots oft ohne laufende Verwahrgebühr. Käufe und Verkäufe kosten Dich meist weniger als bei Filialbanken. Wenn Du Dir einen Anbieter ausgesucht hast, kannst Du jetzt das Wertpapierdepot eröffnen. Führst Du schon ein Girokonto bei einer Direktbank und möchtest zusätzlich das Depot freischalten lassen, musst Du normalerweise nicht noch einmal Deine Identität nachweisen. Als Neukunde kommst Du allerdings um ein paar Angaben nicht herum. Die Depotbank fragt nach Daten wie Anschrift, Kontoverbindung oder Gehalt. Die seit 2018 geltende EU-Richtlinie Mifid-II verlangt außerdem, dass jeder Neukunde seine bisherigen Erfahrungen mit Wertpapieren auf einer Skala einträgt. Solltest Du später einmal Wertpapiere kaufen, die Deinen hinterlegten Kenntnisstand übersteigen, würde die Bank beziehungsweise der Broker eine Warnung aussprechen. Schließlich ist noch ein Identitätsnachweis nötig. Das geht mittlerweile oft per Videoident-Verfahren, also ein kurzes Videotelefonat per Smartphone, Tablet oder Laptop. Ein spezielles Callcenter prüft vor allem Deinen Ausweis, den Du in die Kamera halten musst. Die meisten Banken bieten alternativ das Postident-Verfahren an. Du bekommst einen Antrag zur Depoteröffnung, mit dem Du zu einem Postschalter gehst, dort weist Du Dich aus. Der Depotanbieter prüft die Unterlagen und schaltet erst dann das Depot frei. Bis Du Dein Depot nutzen kannst, kann es ein bis zwei Wochen dauern. In Ausnahmefällen wie im ersten Corona-Lockdown im Frühjahr 2020 waren die Wartezeiten teilweise noch länger. Erste Schritte im neuen DepotDeine Bank oder Dein Broker sagt Dir Bescheid, sobald das neue Depot eingerichtet ist. Du kannst dann mit einer normalen Überweisung Geld von Deinem Girokonto auf das Verrechnungskonto übertragen (bei Direktbanken entfällt dieser Schritt eventuell, wenn es sich um ein und dasselbe Konto handelt). Und schon kann es losgehen – Du kannst einen Sparplan anlegen oder ETF-Anteile kaufen. Wenn Du Deinen Depotanbieter wechseln willst, geht dies relativ leicht. Eröffne dazu zunächst ein neues Depot bei einer anderen Bank oder einem anderen Broker. Die meisten Banken bieten einen Umzugsservice (Depotwechselservice) an. Dazu füllst Du ein Formular aus, das die neue Bank ermächtigt, die Wertpapiere Deines alten Depots zu übertragen. Vorher musst Du offene Orders löschen und, falls vorhanden, Bruchstücke verkaufen (also die Nachkomma-Anteile aus einem Sparplan). Du kannst auch nur einzelne Aktien oder Fonds für einen Übertrag auswählen. Prüfe vorher, ob man die Wertpapiere auch beim neuen Depotanbieter handeln kann – andernfalls wäre ein Übertrag weder möglich noch sinnvoll. Überträge zu Direktbanken sowie von bekannten Einzelaktien und großen ETFs sind normalerweise unproblematisch. Trade Republic, Finanzen.net Zero und Scalable Capital weisen allerdings ausdrücklich darauf hin, dass Du online beziehungsweise in der App nachsehen sollst, ob ein Wertpapier dorthin übertragbar ist. Denn manchmal ist dies nicht möglich. Im Zweifel kann Dir der Kundenservice helfen. Wenn gewünscht, kannst Du das alte Depot schließen lassen. Der Depotwechsel muss kostenlos erfolgen. Das hat der Bundesgerichtshof bestätigt (Urteil vom 30. November 2004, Az. XI ZR 200/03). Dies gilt aber nicht für ausländische Anbieter wie beispielsweise Degiro aus den Niederlanden. Ein Depotwechsel sollte nach etwa zwei Wochen vollzogen sein. Bei starkem Kundenandrang kann es aber deutlich länger dauern. Du solltest daher keinen Depotübertrag starten, wenn Du schon weißt, dass Du bald Wertpapiere verkaufen möchtest – das wäre aus dem alten Depot sicherer zu erledigen. Die Aufsichtsbehörde Bafin erwartet, dass ein innerdeutscher Depotübertrag „unverzüglich“ bearbeitet wird, jedenfalls nicht länger als drei Wochen dauert. Falls es in dieser Zeit nicht klappt, muss die von Dir beauftragte Bank zumindest sagen, woran es hakt. Wertpapiere bleiben in Deinem Eigentum, sie werden von der Depotbank lediglich verwahrt. Sollte diese Insolvenz anmelden, hast Du einen Anspruch darauf, die Wertpapiere herausgegeben zu bekommen – sie fallen nicht in die Insolvenzmasse. Du könntest dann die Wertpapiere auf ein anderes Depot übertragen. Die Wertentwicklung Deiner ETFs oder Aktien ist dagegen nicht abgesichert. Es gibt keine Garantie, dass Du in der Zukunft zu einem bestimmten Zeitpunkt eine Summe X herausbekommen wirst. Deshalb ist es wichtig, dass Du das Risiko ausbalancierst und einen Gesamtplan für Deine Geldanlage machst. Für das Geld auf Deinem Verrechnungskonto gilt die gesetzliche Einlagensicherung, normalerweise 100.000 Euro pro Person und Bankverbindung. Nicht nur auf immer mehr Girokonten, sondern auch auf dem Verrechnungskonto des Wertpapierdepots gibt es mittlerweile bei vielen Anbietern Negativzinsen. Zur Klarstellung: Auf den Wertpapierbestand im Depot wird kein Minuszins erhoben, aber eventuell auf das Verrechnungskonto. Wenn Du mit Aktien oder ETFs und anderen Fonds handelst, ist es sinnvoll, Dein Geld nur kurz auf dem Verrechnungskonto zu parken und entweder zügig neue Wertpapiere zu kaufen oder einen Verkaufserlös zu entnehmen. Negativzinsen auf dem Depot-Verrechnungskonto
1 Entscheidend ist das Verhältnis zwischen dem Kontostand (also des flüssigen Guthabens) einerseits und der Gesamtsumme aus Depotwert (also den Wertpapieren) plus dem Guthaben auf dem Verrechnungskonto. Diese Cash-Quote darf maximal 15 Prozent betragen. Wenn also auf dem Verrechnungskonto 300 Euro liegen, und der Depotwert beispielsweise aktuell 1.700 Euro beträgt , wäre die Cash-Quote genau bei 15 Prozent: 300 Euro / 1.700 + 300 Euro. Weiteres Geld, das Du vor einer Anlage auf Dein Verrechnungskonto einzahlst, erhöht dann die Cashquote, so dass Negativzinsen anfallen. Bei einem Guthaben von 302 Euro würde der Negativzins auf die 2 Euro anfallen (2,00 Euro * 0,005 = 0,01 Euro pro Jahr). Allerdings gibt es weitere Regeln, die dafür sorgen, dass der Negativzins nur dann anfällt, wenn Du das Geld für längere Zeit auf dem Verrechnungskonto parkst: Der Zins fällt nur an, wenn die durchschnittliche Cash-Quote während eines ganzen Quartals höher als 15 Prozent ist. Kurze Überschreitungen sind damit irrelevant. Zudem ist frisch eingezahltes Geld, das vom Referenzkonto kommt, drei Monate lang von der Berechnung befreit. So haben wir analysiertVergleich Online-Depots 2021/2022Wir empfehlen nur Anbieter aus Deutschland, bei denen die Depotführung für ein ETF-Depot kostenlos ist. Auch Depots, die nach Einrichtung eines Sparplans kostenlos sind, erfüllen aus unserer Sicht diese Bedingung. Es muss also die Möglichkeit geben, automatische Sparpläne auf ETFs einzurichten. Ebenso wird die Bedingung erfüllt von Depots, die ETF-Anteile von einer eventuellen Depotgebühr ausnehmen. Für die Vormerkung, Änderung oder Streichung eines Limits für eine Order sollten keine Gebühren anfallen. Schließlich sollten neben ETFs auch Aktien gehandelt werden können. Wir haben uns auch den Service verschiedener Anbieter angeschaut, diesen allerdings nicht zu einem verbindlichen Kriterium gemacht. Jeder Sparer hat andere Präferenzen. Im Kapitel „Was solltest Du noch über die Broker wissen?“ gehen wir aber auf einige Punkte ein, wie sich das Depot (nicht) nutzen lässt. Eindrücke anderer Finanztip-Leser, die aber immer ein individuelles Nutzungsverhalten darstellen, findest Du auch bei unseren Erfahrungsberichten und im Finanztip-Forum. Der MarktüberblickUm auf eine erste Grundgesamtheit zu kommen, haben wir eine Google-Recherche durchgeführt und nach den Keywords „Onlinebroker“ und „Wertpapierdepot“ gesucht. Jeweils die ersten 5 Google-Ergebnisseiten haben wir berücksichtigt. Wir haben 20 Anbieter identifiziert, die für den Privatanleger geeignet sowie deutschlandweit online abschließbar sind. Depots mit einer Benutzeroberfläche für professionelle Vieltrader ließen wir außen vor. Um das Risiko zu verringern, einen wichtigen Anbieter zu übersehen und die Vollständigkeit der Daten sicherzustellen, glichen wir die Auswahl mit dem letzten Vergleich der Stiftung Warentest (12/2021) und Veröffentlichungen in der Fachpresse ab und fügten weitere Anbieter hinzu. Von den 20 blieben 16 Anbieter übrig, nachdem wir die erwähnten Kriterien kostenlose Depotführung (mit Sparplan oder reinem ETF-Depot), kostenlose Limiterteilung und Aktienhandel angelegt haben. Diese 16 verbliebenen Depots filterten wir nach zwei Kriterien: besonders günstige Depots sowie günstige und vielseitige Depots. Günstig: Die Anbieter mit den niedrigsten Ordergebühren haben wir ermittelt, indem wir die regulären Gebühren für Sparpläne und Einzelkäufe betrachtet haben, allerdings am jeweils günstigsten verfügbaren Handelsplatz. Damit ist sichergestellt, dass Nutzer auch unabhängig von Aktionsangeboten zu niedrigen oder gar keinen Gebühren ETF-Anteile kaufen können. Vielseitig: Wir haben 14 Merkmale definiert, die ein Depot entweder erfüllt (1 Punkt) oder nicht erfüllt (0 Punkte). Bei 4 der 14 Merkmale, die aus unserer Sicht besonders relevant sind, haben wir 2 Punkte vergeben, und dabei teilweise (Bankdienstleistung / Zahl der Handelsplätze und der vergünstigten Sparpläne ) eine Zwischenstufe definiert. Hier kann ein Depot das Merkmal also voll erfüllen (2 Punkte), teilweise erfüllen (1 Punkt) oder nicht erfüllen (0 Punkte). Die folgenden Tabellen zeigen alle 16 untersuchten Depots und die Empfehlungen für die Kategorien „besonders günstig“ sowie „günstig und vielseitig“. Die besonders günstigen DepotsZunächst haben wir aus den verbliebenen Depots diejenigen angeschaut, die gemessen an den Orderkosten absolut am günstigsten sind, sowohl für verschiedene Sparplangrößen wie auch für die jeweils günstigste Möglichkeit, 2.000 Euro und 5.000 Euro in ETFs zu investieren. In der Regel waren dies Käufe im sogenannten Direkthandel, nicht über die Börse. Anleger zahlen dort häufig nur Ordergebühren; zusätzliche Börsengebühren fallen weg. Orderkosten der Depots in €
Orderkosten gegebenenfalls zuzüglich börsenplatzabhängiger Entgelte. Die günstigen und vielseitigen DepotsHier haben wir diejenigen Anbieter herausgefiltert, die Bankdienstleistungen wie beispielsweise ein Girokonto und weitere Extras bieten. Je nach Deinem Nutzungsprofil können auch die Anbieter im unteren Bereich der Tabelle für Dich geeignet sein. Unsere Empfehlungen. Vielseitige Depots
1 bezieht sich auf ETFs, die Finanztip empfiehlt (gebührenfrei oder als günstige Pauschale für maximal 50 Cent pro Ausführung). Zwei Punkte: mindestens 3 Finanztip-Empfehlungen vergünstigt, ein Punkt: mindestens eine vergünstigt Unsere Empfehlungen. Besonders günstige Depots
1 Preismodell Free Broker Weitere Anbieter
1 Das Depot der Targobank ist kostenlos, wenn Du das Online-Postfach nutzt
1 Sparpläne starten im Februar 2022. Finanztip wird zu einem späteren Zeitpunkt prüfen, ob wir für Justtrade ebenfalls eine Empfehlung aussprechen. Maxblue von der Deutschen Bank ist ein solides Depot, allerdings nicht mit den weiter oben vorgestellten Finanztip-Empfehlungen vergleichbar. Wertpapiere aus Sparplänen und Einzelkäufen oder eventuellen Überträgen von einem anderen Depot werden bei Maxblue getrennt verwahrt, was die Handhabung komplizierter machen kann. Bei Postbank und Hypovereinsbank entstehen Zusatzkosten, wenn Du mit Limits ordern möchtest, bei der Hypovereinsbank gibt es zudem eine Depotgebühr. Finanztip gehört zu 100 Prozent der gemeinnützigen Finanztip Stiftung. Die hat den Auftrag, die Finanzbildung in Deutschland zu fördern. Alle Gewinne, die Finanztip ausschüttet, gehen an die Stiftung und werden dort für gemeinnützige Projekte verwendet – wie etwa unsere Bildungsinitiative Finanztip Schule. Wir wollen mit unseren Empfehlungen möglichst vielen Menschen helfen, ihre Finanzen selber zu machen. Daher sind unsere Inhalte kostenlos im Netz verfügbar. Wir finanzieren unsere aufwändige Arbeit mit sogenannten Affiliate Links. Diese Links kennzeichnen wir mit einem Sternchen (*). Bei Finanztip handhaben wir Affiliate Links aber anders als andere Websites. Wir verlinken ausschließlich auf Produkte, die vorher von unserer unabhängigen Experten-Redaktion empfohlen wurden. Nur dann kann der entsprechende Anbieter einen Link zu diesem Angebot setzen lassen. Geld bekommen wir, wenn Du auf einen solchen Link klickst oder beim Anbieter einen Vertrag abschließt. Ob und in welcher Höhe uns ein Anbieter vergütet, hat keinerlei Einfluss auf unsere Empfehlungen. Was Dir unsere Experten empfehlen, hängt allein davon ab, ob ein Angebot gut für Verbraucher ist. Mehr Informationen über unsere Arbeitsweise findest Du auf unserer Über-uns-Seite. ^ |
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