Welche Bedeutung hat der SCHUFA-Score? Der Score ist sowohl für Kreditgeber und Unternehmen als auch für Verbraucher von Nutzen. Da der Score die Höhe der Wahrscheinlichkeit angibt, dass ein Kredit termingerecht und angemessen bedient wird, ermöglicht der Score Kreditgebern eine objektive und schnelle Risikoeinschätzung. Mithilfe des Scores reduzieren Kreditinstitute somit das Risiko eins Zahlungsausfalls. Gleichzeitig profitieren Verbraucher von dem Scoring-Verfahren der SCHUFA, da die Vergabe von Kreditsummen, die das eigene Budget übersteigen, verhindert wird. Show
Auf welche konkrete Berechnungsgrundlage der SCHUFA-Score zurückzuführen ist, ist nicht in allen Einzelheiten bekannt. Die SCHUFA gibt nicht alle Details zum Analyseverfahren und zur Berechnung des Wahrscheinlichkeitswertes preis, um kriminelle Einflussnahmen hinsichtlich der Wertung zu verhindern. Durch ein umfassendes mathematisch-statistisches Verfahren, wird der Wert zur vergleichenden Bewertung von Verbrauchern ermittelt. Dabei werden alle zu einer Person bei der SCHUFA gespeicherten Daten herangezogen. Es handelt sich sowohl um positive als auch negative SCHUFA-Einträge. All diejenigen Informationen, welche von den mehr als 9.000 Vertragspartnern, den Kreditinstituten, Versandhandelshäusern oder Telekommunikationsunternehmen übermittelt werden, finden Berücksichtigung.
Durch die gespeicherten Informationen aus der Vergangenheit können dann unter Berücksichtigung des Verhaltens einer Vergleichsgruppe Prognosen zu dem zukünftigen Zahlungsverhalten einer Person erstellt werden. Die Berechnung bezieht sich jeweils auf die aktuell vorhandenen SCHUFA-Einträge und stellt somit immer eine Momentaufnahme dar. Da sich die gespeicherten Daten kontinuierlich verändern können, wird der Score alle drei Monate neu berechnet.
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Der Begriff SCHUFA-Score wird allgemein verwendet, wenn Scores der SCHUFA gemeint sind. Dabei muss zwischen dem SCHUFA-Basisscore und den branchenspezifischen Scores unterschieden werden. Werden bestimmte Vertragsbeziehungen betrachtet, bietet der Basisscore lediglich eine geringe Aussagekraft. Hierfür werden die SCHUFA-Branchenscores benötigt, welche für die Vertragspartner der SCHUFA individuell ermittelt werden. Da für unterschiedliche Vertragspartner verschiedene Berechnungsgrundlagen herangezogen werden können die Branchenscores voneinander abweichen.
Der SCHUFA-Basisscore ist ein Prozentwert zwischen 0 und 100. Je höher der SCHUFA-Scorewert ausfällt, desto geringer ist das Risiko eines Zahlungsausfalls und als umso kreditwürdiger wird ein Verbraucher eingeschätzt. Generell gilt es zu wissen, dass ein Wert von 100 Prozent praktisch nicht erreicht werden kann, da das Scoring der SCHUFA immer ein Sterberisiko berücksichtigt. Ein SCHUFA-Score von 99 Prozent oder 98 Prozent ist folglich ein super Wert – SCHUFA-Scores bis 97,5 Prozent bescheinigen eine sehr geringe Ausfallwahrscheinlichkeit.
In der Basisscore Tabelle der SCHUFA finden Sie eine Übersicht zum Verhältnis des SCHUFA-Scorewertes und der Ausfallwahrscheinlichkeit:
Da sich der Score der SCHUFA aus den über eine Person gespeicherten Daten berechnet, beeinflussen die jeweiligen SCHUFA-Einträge den Wert. Vor allem negative SCHUFA-Einträge, besonders solche, die gerichtlich tituliert sind, wirken sich negativ auf die Höhe des Basisscores der SCHUFA und der branchenspezifischen Scores aus.
Die Frage was ein guter SCHUFA-Basisscore ist und wie hoch dieser sein muss, damit ein Kreditvergabepartner einen Kredit gewährt, damit ein Leasingvertrag zustande kommen kann oder eine Baufinanzierung abgeschlossen werden kann, lässt sich pauschal nicht beantworten. Generell gilt, dass Verbraucher auf vertragsgemäßes Verhalten achten sollten. Je höher der SCHUFA-Wert, desto positiver werden Verbraucher von Kreditgebern und Unternehmen wahrgenommen. Sollte der Basisscore unter 90 Prozent sinken, ist es ratsam, Maßnahmen zu Verbesserung zu ergreifen. Für Kreditgeber oder Unternehmen ist das Zahlungsausfallrisiko in den meisten Fällen sonst zu groß.
Zusätzlich zur SCHUFA nutzen auch andere Auskunfteien Scoring-Verfahren, um Verbraucher hinsichtlich der Kreditwürdigkeit möglichst objektiv bewerten zu können. Score Kompass oder Arvato Infoscore sind nur zwei von vielen Beispielen. Aufgrund der nicht vollständig veröffentlichten Vorgehensweise beim Scoring sowie unterschiedlicher Schwerpunktsetzungen unterscheiden sich die Ergebnisse je nach Anbieter geringfügig.
Sogenannte Scoring-Verfahren helfen z. B. Kreditgebern und Händlern die Zahlungsunfähigkeit von Verbrauchern abschätzen zu können. Der Begriff Scoring kommt aus dem Englischen. Abgeleitet wird er vom Wort to score oder score. Mit punkten bzw. Punktestand wird der Begriff ins Deutsche übersetzt.
Häufig liegen bei den in Auskunfteien gespeicherten Daten Fehler vor oder Löschfristen sind überschritten und veraltete Daten noch nicht gelöscht. Wenn Sie per SCHUFA-Selbstauskunft fehlerhafte Daten korrigieren bzw. veraltete Einträge löschen lassen, können Sie Ihren SCHUFA-Score positiv beeinflussen.
Zu unterscheiden ist zwischen dem SCHUFA-Basisscore, der für Verbraucher relevant ist, wenn diese z. B. einen Kredit beantragen oder einen Mobilfunkvertrag abschließen. Zudem werden bei der SCHUFA verschiedene Scores für unterschiedliche Branchen ermittelt, die sogenannten branchenspezifischen SCHUFA-Scores.
Im Regelfall bleiben Negativ-Einträge für einen Zeitraum von drei Jahren gespeichert, Startzeitpunkt ist das Ende des Kalenderjahres, in dem die Forderung bezahlt wurde.
Der SCHUFA-Score ist eines der bekanntesten Punktewert-Systeme, das großen Einfluss auf finanzielle Entscheidungen von Millionen Bürgern und Unternehmen in Deutschland hat. Der von der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) in Zusammenarbeit mit geschäftlichen Partnern aus Handel, Telekommunikation und Dienstleistung entwickelte Score bewertet dabei die Bonität ihrer Kunden. Wie dieser berechnet wird oder eventuell verbessert werden kann und wie der eigene Score aktuell ist, sollten Verbraucher unbedingt wissen. Das Wichtigste in Kürze
Was ist der SCHUFA-Score?Der von der SCHUFA allgemein als Punktewert in der Geschäftswelt weit verbreitete SCHUFA-Score ist das Ergebnis einer speziellen Prognose zum erwarteten Zahlungsverhalten einzelner Personen oder Unternehmen. Der Score wird mit statistisch-mathematischen Analyseverfahren ermittelt und stuft in Prozentwerten das Risiko eines Zahlungsausfalls für die Zukunft ein. WahrscheinlichkeitswerteDem jeweiligen SCHUFA-Score wird allgemein ein Prozentwert zugeordnet. Er gibt als Prognose die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls an. Je höher diese Wahrscheinlichkeit ist, desto weniger riskiert nach dieser Berechnung ein Händler oder Dienstleister mit dem jeweiligen Kunden einen Ausfall der vertraglich zugesicherten Zahlungen. BasisscoreUnabhängig und getrennt von Score-Berechnungen für Unternehmen oder nach Branchen berechnet die SCHUFA für jede Personen einen sogenannten Basisscore. Dieser wird vierteljährlich neu berechnet und liefert einen Prozentwert zwischen 0 und 100. Dieser steht für das persönliche Risiko eines Zahlungsausfalls. Wer bei der SCHUFA eine Selbstauskunft anfordert, bekommt dann den persönlichen Basisscore-Wert mitgeteilt. Die allgemein bekannte Tabelle zum SCHUFA-Basisscore lautet:
*Die Risikobewertungen geben eine Prognose für die Ausfallwahrscheinlichkeit und sind kein Werturteil. Sie sind eine reine Meinungsäußerung. Sprachlich werden in der Praxis aber unterschiedliche Begriffe und Beschreibungen genutzt. Die in dieser Tabelle genannten sind die allgemein üblichen Beschreibungen. Wie wird der SCHUFA-Score berechnet?Welche Kriterien und Faktoren in die Berechnung des SCHUFA-Score einfließen, ist ein lang und gut gehütetes Geheimnis des hierzulande bekanntesten Kreditsicherungsinstituts. Für viele Verbraucher und Kunden ist das nicht immer verständlich. Jedoch haben höchste Gerichte wie der Bundesgerichtshof (BGH) auch in der jüngsten Vergangenheit darüber entschieden, dass die SCHUFA zu Recht dieses Betriebsgeheimnis hüten darf. Dabei wird der allseits von Händlern und Dienstleistern genutzten Kreditsicherungseinrichtung zugebilligt, dass die von ihr über die rund 67,5 Millionen Privatpersonen und 5,3 Millionen Unternehmen berechneten Score-Werte eine Meinungsäußerung und eben keine Tatsachenbehauptung sind. So kann nur allgemein gesagt werden, dass die Berechnung des SCHUFA-Scores über mathematisch-statistische Verfahren erfolgt und eine Prognose für die zukünftige Zahlungsfähigkeit der betreffenden Person abgeben soll. Dabei können in die Berechnung des SCHUFA-Scores unter anderem diese Angaben und Hinweise einfließen:
Ebenso können auch positive Daten wie zum Beispiel über die pünktliche Bezahlung von Rechnungen verwendet werden. Dagegen werden Daten zu Nationalität, Familienstand oder Wohnsituation im Score-Verfahren nicht erfasst und verwendet. Was ist die SCHUFA-Score-Tabelle?In der Praxis gibt es für viele Branchen jeweils von der SCHUFA bereitgestellte Modelle und Tabellen mit den Scorewerten. Eine zur Bewertung der Kunden von Banken veröffentlichte Score-Tabelle lautet:
Die Tabelle besagt: Je höher der Scorewert ist, desto besser die Rating-Einstufung und umso unwahrscheinlicher ist der Ausfall des beantragten Kredits. Bei den Rating-Stufen A bis M liegen jeweils keine „offenen Negativmerkmale" vor. Kunden und Verbraucher haben in der Regel einen persönlichen SCHUFA-Eintrag, der jeweils spezielle SCHUFA-Scores zu den folgenden Branchen und Bereichen ermittelt:
Auf diese Weise kommen die unterschiedlich hohen und typischen Ausfallwahrscheinlichkeiten in den einzelnen Branchen besser zur Geltung. Warum sinkt ein SCHUFA-Score?Lässt das finanzielle Verhalten oder einzelne persönliche Vorkommnisse annehmen, dass darunter die Bonität des Kunden leiden könnte, senkt das den SCHUFA-Score. Es wird dann eine größere Wahrscheinlichkeit für den Ausfall von Kreditzahlungen unterstellt. So senken den SCHUFA-Score insbesondere:
Außerdem lassen auch „ins Leere laufende“ Ratenzahlungen, häufige Wohnsitzwechsel oder über Kleinkredite finanzierte Wareneinkäufe den SCHUFA-Score schrumpfen. Sehr negativ wirken sich sogar persönliche „Ereignisse“ wie eine eidesstattliche Versicherung oder etwa die Androhung von Haft aus. Tipps zur Verbesserung des SCHUFA-ScoreWer sich finanziell betrachtet pflicht- und verantwortungsbewusst zeigt, wird mit großer Wahrscheinlichkeit einen guten SCHUFA-Score behalten. Es gibt aber auch ganz praktische Dinge, die helfen, den SCHUFA-Score positiv zu beeinflussen:
Wer sich an Banken wendet, um dort Konditionen für einen geplanten Kredit zu erfragen oder mit anderen Angeboten zu vergleichen, sollte den Bankmitarbeiter darum bitten, die Anfrage als Konditionenanfrage und nicht als Kreditanfrage zu behandeln. Denn anders als eine Kreditanfrage ist die Auskunft über Kreditkonditionen Score-neutral. Wer über den kostenfreien Kreditrechner von FINANZCHECK.de Kredite vergleicht, stellt natürlich ausschließlich Konditionsanfragen. Wer sich für seinen SCHUFA-Score interessiert und ihn kontrollieren möchte, kann sich direkt an die SCHUFA per Online-Kontaktanfrage wenden. Mittlerweile ist die SCHUFA sogar verpflichtet, mehrfach im Jahr zumindest den Basisscore kostenfrei herauszugeben. Wenn sich dabei herausstellt, dass der eigene SCHUFA-Eintrag auf falschen Fakten oder zum Beispiel nicht plausibel und viel zu niedrig ist, sollte die SCHUFA Holding AG kontaktiert werden. Es kann von jedem Bürger (= Privatkunde) schriftlich ein Widerspruch zum vorhandenen Eintrag bei der SCHUFA eingereicht werden. So kann eine Änderung, Sperrung oder Löschung des betreffenden Datensatzes beantragt werden. Allerdings ist eine komplette Löschung des eigenen SCHUFA-Kontos praktisch mit Nachteilen verbunden. Immer wieder werden auch zukünftig für private oder geschäftliche Aktivitäten (z.B. Mietverträge, Kredite, Beruf) SCHUFA-Scores gefordert oder der Eintrag als Identitätsnachweis benötigt. Der SCHUFA-Score geht jeden anJeder Verbraucher kann und sollte sich regelmäßig über seinen persönlichen Basisscore bei der SCHUFA erkundigen. Wer den jedes Vierteljahr neu berechneten SCHUFA-Score kennt, kann damit auch besser einschätzen, wie das eigene finanzielle Verhalten von außen bewertet wird. Mehr noch: Mit bestimmten Maßnahmen lässt er sich gezielt verbessern. Denn er hat großen Einfluss auf eine zukünftige Kreditvergabe oder bei geschäftlichen Verträgen. Wer allgemeine Fragen dazu oder zum SCHUFA-Score hat, kann auch den kostenlosen Telefonservice von FINANZCHECK.de nutzen. Zudem können Sie auf unserem Portal FINANZCHECK.com ganz einfach die Einsicht in Ihren aktuellen SCHUFA-Score beantragen. Auf Wunsch erhalten Sie die Auskunft als Zertifikat per Post oder direkt online als digitale Variante:  |
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