Worauf muss ich beim Vergleich einer Berufsunfähigkeitsversicherung achten?
Beim Vergleich achten viele erst einmal auf den Preis. Ein günstiger BU-Beitrag sollte aber nicht das einzige Qualitätskriterium sein.
Ein kompetenter Berater zeigt auch, wie gut die Versicherungsbedingungen sind, die im Falle einer Berufsunfähigkeit darüber entscheiden, ob und wie lange Ihre Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird. Hier ist ein Vergleich der vielen Anbieter und Tarife ein Muss.
Bei einem Vergleich sollte aber auch der Anbieter selbst im Fokus stehen:
Wie gut ist er wirtschaftlich aufgestellt, um die kalkulierten Beiträge auch wirklich halten zu können?
Wie ist im Vergleich zu den Mitbewerbern das Verhalten im Leistungsfall?
Antworten auf diese Fragen bietet ein Blick auf die Finanzstärke, die Leistungsquote und das Verteuerungsrisiko – mehr dazu in der nächsten FAQ.
Was versteht man unter dem Verteuerungsrisiko?
Bei der Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz. Wie das Verteuerungsrisiko entsteht und was darunter genau zu verstehen ist, erfahren Sie im Folgenden.
Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung
Bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen mit Überschussbeteiligung gibt das Versicherungsunternehmen erwirtschaftete Gewinne an die Versicherungsnehmer weiter. Überschüsse entstehen hierbei beispielsweise, wenn der Versicherer weniger Leistungen auszahlen muss als in seiner ursprünglichen Kalkulation angenommen.
Unterschied Tarifbeitrag und Zahlbeitrag
Der Tarifbeitrag (auch Maximalbeitrag oder Bruttobeitrag genannt) beschreibt die maximale Obergrenze des Beitrags einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Überschussbeteiligung. Er ist der vertraglich festgelegte Beitrag und ändert sich während der Laufzeit nicht. Die Überschussanteile werden mit diesem Tarifbeitrag verrechnet, so dass Ihr tatsächlich zu zahlender Beitrag (auch Zahlbeitrag oder Nettobeitrag genannt) geringer ausfällt. Der Zahlbeitrag gilt solange sich die Höhe der verrechneten Überschüsse nicht ändert. Die Höhe der zu verrechnenden Überschüsse wird einmal jährlich festgelegt. Erzielt der Versicherer geringere oder gar keine Überschüsse mehr, kann der Zahlbeitrag bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen.
Verteuerungsrisiko Berufsunfähigkeitsversicherung
Das Verteuerungsrisiko gibt für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Überschussbeteiligung die Differenz an zwischen dem Tarifbeitrag und dem bei Vertragsabschluss zu zahlenden Beitrag in Prozent. Die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse sind für diese Differenz ausschlaggebend. Das Verteuerungsrisiko beschreibt damit die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit. Es kann ein wichtiges Vergleichskriterium sein, wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden.
Das Verteuerungsrisiko ist abhängig vom jeweiligen Tarif eines Anbieters und kann daher je nach Tarif unterschiedlich ausfallen.
Auf welche Anpassungsmöglichkeiten sollte ich beim Vergleich achten?
Wichtig ist vor allem, dass die bei Vertragsschluss vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente angepasst werden kann, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern. Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Ihnen zahlreicheAnpassungsmöglichkeiten:
Sie können eine Dynamik vereinbaren, so dass die versicherte Rente Jahr für Jahr steigt.
Sie haben außerdem die Möglichkeit, bei bestimmten Lebensereignissen wie Ihrer Hochzeit, der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer Immobilie die vereinbarte Rente an die neuen Lebensumstände anzupassen – ohne erneute Gesundheitsprüfung. In den ersten fünf Vertragsjahren der Versicherung können Sie die Rente auch ohne einen bestimmten Anlass erhöhen. Dadurch erhöht sich auch Ihr Beitrag.
Ist für den Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherung ein Rating wichtig?
Auf jeden Fall. Renommierte Gesellschaften wie Morgen & Morgen oder Franke und Bornberg untersuchen regelmäßig die verschiedenen Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie deren Anbieter.
Als Kunde erfahren Sie so,
wie verbraucherfreundlich die Versicherungsbedingungen der einzelnen Gesellschaften sind,
wie die Versicherer sich bei Antragstellung und im Leistungsfall verhalten,
welche Unternehmen sich durch eine hohe Solidität auszeichnen und Ihre Leistungsversprechen zuverlässig einhalten.
Die Allianz erreicht beim Morgen & Morgen Rating „Berufsunfähigkeit" in allen Teilbereichen das Top-Rating von 5 Sternen. Und die Ratingagentur Franke und Bornberg zeichnet in ihrem Rating „Selbstständige BU" die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung Plus ebenfalls mit der Bestnote FFF+ (0,5) aus.
Einsteigertarife: Wie können junge Menschen sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten?
Berufsunfähigkeit ist keine Frage des Alters: Junge Menschen benötigen ebenso Schutz durch eine geeignete Versicherung wie Ältere, denn auch in jungen Jahren können Unfälle, psychische oder körperliche Erkrankungen zu einer lebenslangen Berufsunfähigkeit führen. Das Budget junger Leute – vor allem in der Ausbildung oder im Studium – ist aber erfahrungsgemäß knapp. Um trotzdem den vollwertigen Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu bekommen, gibt es sogenannte Einsteigertarife, also reduzierte Prämien in den ersten Jahren der Vertragslaufzeit.
Der Top-Schutz der Allianz wird so Ihrem Budget angepasst – trotzdem bekommen Sie ab dem ersten Beitrag einen Schutz gegen die finanziellen Risiken einer Berufsunfähigkeit.
Außerdem können Sie mit unseren Starter-Tarifen für Berufseinsteiger Ihre private Altersvorsorge aufbauen. Und das Beste: Im Falle einer Berufsunfähigkeit erhalten Sie nicht nur eine Berufsunfähigkeitsrente, auch die Beiträge für Ihre Altersvorsorge werden von der Allianz weitergezahlt.
Was sollte bei der Berufsunfähigkeitsversicherung immer getestet werden?
Die Basis sollten immer die Versicherungsbedingungen sein. Darüber hinaus sollten noch folgende Faktoren berücksichtigt werden. Das sind:
Finanzstärke des Anbieters: Kunden sollten die Finanzkraft als Kriterium bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung berücksichtigen. Das Kriterium fasst zusammen, wie solide ein Versicherer wirtschaftlich aufgestellt ist.
Verteuerungsrisiko: Dieses beschreibt die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit.
Verhalten im Leistungsfall: Die Leistungsquote gibt an, wie die Versicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit tatsächlich reagiert. Die sogenannte Prozessquote gibt Auskunft darüber, wie oft Kunden vor Gericht um Ihre Ansprüche kämpfen müssen.
Annahmequote: Sie beziffert, welcher Anteil der Versicherungsanträge tatsächlich angenommen wird.
Berufsunfähigkeitsversicherung Test: Kann ich den Ergebnissen vertrauen?
Hochwertige Tests sagen schon eine Menge aus. Dennoch ist es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sehr wichtig, dass Sie persönlich prüfen: Berücksichtigen die Untersuchungen auch die Punkte, die gerade für Sie zählen? Auch Ihr Beruf kann mitentscheiden, ob Sie bei einer bestimmten Versicherung besonders gut aufgehoben sind. In einem Beratungsgespräch können Sie derartige Fragen gut klären.
Ist die Test-Qualität bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung ausreichend?
Grundsätzlich gilt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: Test-Informationen werden in der Regel von einer Rating-Agentur oder einem Analysehaus selbst veröffentlicht oder werden von diesen an die Medien geliefert, die die Ergebnisse dann redaktionell aufbereiten und veröffentlichen. Vor allem Morgen & Morgen sowie Franke und Bornberg – die beiden renommierten Analysehäuser – sind kompetente Partner für die Tests. Sie analysieren und bewerten die Berufsunfähigkeitsversicherungen unabhängig und nach Faktoren wie:
Höhe der Beiträge
Qualität der Versicherungsbedingungen
Finanzstärke der Anbieter
Verhalten im Leistungsfall
Bedingungen für die Versicherbarkeit (z. B. Ausgestaltung der Risikoprüfung)
Berufsunfähigkeitsversicherung: Ist die Beitragshöhe relevant für das Test-Ergebnis?
Vorsicht, wenn sich ein Test für die Berufsunfähigkeitsversicherung ausschließlich am Beitrag orientiert. Die Höhe der Beiträge aus Test-Ergebnissen gelten immer nur für das betrachtete Beispiel. Welche Beiträge Sie zahlen, wird individuell aus Ihren persönlichen Daten berechnet, etwa dem Alter, Beruf, Gesundheitszustand und der Vertragslaufzeit. Ob Sie Raucher oder Nichtraucher sind, kann ebenfalls die Beitragshöhe beeinflussen. Die Höhe des Beitrags sagt auch wenig über die Qualität des Versicherungsschutzes aus, denn oft sind Lockangebote so niedrig, dass die Wahrscheinlichkeit umso höher ist, dass ihr Beitrag schon bald nach Vertragsschluss steigt.
